保障房贷审核需哪些因素 不只是个人信用而已

在通过购房贷款买房时，贷款申请需要填写《住房贷款申请表》,评定申请人的个人信用状况，然后再根据评定结果做出贷或不贷、贷多贷少的决定。因此，想要顺利申请到住房贷款，购房者需提前了解银行是如何评定贷款者的信用标准的。

五类指标量化个人信用

对于申请住房贷款者，银行主要依据五大类综合指标项目进行定量打分，并通过实际分值来评价个人信用等级。

一是自然状况类：包括年龄、户口、家庭结构、学历、职业、职务、工作时间、住房状况八类项目。虽然银行要求住房贷款申请人的年龄在18-65周岁即可，但受银行欢迎的为年龄在25-40周岁的申请人，其次为18-25周岁或40-50周岁；在房贷审核的个人信用评级体系中文化程度一项相对比较简单，各银行均为学历越高越好；　申请人的职业是个人信用评级的重要因素之一，也是比较复杂的审核标准，除了公务员、教师、医生、律师、注册会计师等传统佳职业之外，银行在审核房贷时对公司主和职业经理人的评分也是高的；而一些竞争比较强的行业如金融供电等行业也很受欢迎。

二是清偿能力类：包括家庭年收入、家庭净收入、家庭金融资产、其他资产四类项目。

三是服务保障能力类：包括医疗保险、养老保险、意外伤害保险、住房公积金四类项目。

四是与银行关系类：包括良好信用记录、储蓄存款／贷款两类项目。

五是减分项目类：包括不良信用记录、调查核实状况两类项目。这五类指标基本涵盖了申请人的各个方面，其中有些指标如家庭年收入、职务、与银行关系等对能否取得住房贷款有举足轻重的作用。

申请时还有“六项注意”

第一，申请人须详细填写《住房贷款申请表》中的各项资料，并确保其真实性。银行一般会依据约20％的比例进行随机性调查，一旦某项数据存在虚假，将会直接影响银行对个人的评价。

第二，申请人的职业是重要的问题，也是银行对个人状况的一个总体认识。而其中受认可的是政府公职人员、管理、金融、航空运输、邮电通讯、律师和会计师，失业人员在申请住房贷款时难度很大。

第三，个人年收入情况是衡量贷款与否的关键，但是对于收入情况，很多银行并不要求申请人出具有效的收入证明。因此，申请人可以根据实际收入情况（包括奖金、补贴等额外收入）来计算个人年收入，这样贷款就相对容易一些。银行认为的客户是年收入20万以上、净收入10万以上、金融资产50万以上、其他资产50万以上的家庭。

第四，申请人与银行关系，主要是通过良好信用记录和储蓄存款／贷款的比例这两个方面来判断。具体说，就是以良好信用记录的保持时间来区分，12个月以上为长期良好信用记录，或者储蓄存款／贷款的比例高于30％都表示贷款申请人信誉良好。值得注意的是，银行对只有存款而没有贷款的申请人并不认同。

第五，服务保障能力是对住房贷款申请人的一项考核，银行可不愿意贷款人出现什么意外。因此银行在这方面主要考虑申请人是否拥有医疗保险和养老保险。

第六，银行在对个人住房贷款申请者进行评定时，有一类减分项目，其中一些指标对住房贷款有一票否决的威力。例如申请人有坏账或由于拖欠贷款被起诉，以及有刑事犯罪记录，将造成个人的整体信用降为零，银行将不会为其提供任何贷款服务。